RRSP被引入退休储蓄工具已经60年了。但这并不意味着加拿大人已经学会运用这个工具,并吸取了过去的所有教训。
以下是投资者对RRSP的五个常见错误:
Dipping into the funds
最大的RRSP问题就是将其用于退休以外的开支。
不少人发现自己RRSP的投资收益非常不错,然后兴高采烈的取出钱来用于假期或购买其他东西。最后导致来年收到税单,原本延税的工具反而给自己带来了巨大的税务负担。
每个人都该切记!退休前从RRSP取钱时不计税的只有两个计划!首次购房者计划和终身学习计划(first-time homebuyers’ plan and lifelong learning plan)。提款用于这两项计划,取出来的钱将不计入收入,没有税务问题。但是你必须在一段时间内偿还这笔钱。
Putting in too much money
对于没有公司养老金的人来说,你的最高RRSP额度是上一年收入的 18%,2017年的上限为$26,010,如果你有往年没有使用完的额度,也能补缴哟。
如果你的公司给你配比了RRSP,那么你能自己交的额度就少了很多,很多公司的待遇非常好,不仅工资高,养老金计划也非常棒,所以对于这样的人群,RRSP的延税显然明显不够。
但不管怎么样,你都要注意自己放了多少钱在RRSP中,不要超额哟!加拿大人在其一生中可以超放$2000,但超出这一数额的多交部分则会按每月1%罚款。
Starting too late
丰业资产管理(Scotia Asset Management)董事总经理尼尔•麦克唐纳(Neil Macdonald)表示,人们能越早开始为退休计划越好。
年轻人要尽早明白时间对于投资的重要性,因为“时间”和“回报”缺一不可,才能为你打造一个无比丰厚的退休资金。
其实人们不需要大笔资金就可以开始投资,即使每个月只储蓄$25,也是能为将来争取一些机会创造美好的退休生活。
Taking on too little risk
人的寿命延长,哪怕从40岁开始打算,通常至少还有25年才面临退休问题,在退休后甚至还可以再活几十年。
这就是为什么现代人更应该考虑长期持有的投资,要将退休储蓄计划全盘规划。
“Too little risk in retirement is risky”
他补充说,在一个投资组合中,现金,固定收入和权益资产的分割可能会保持不变。但是每个细分市场的构成都可能改变,一定要找专业人士根据自己的需求妥善安排。
对于一个60岁的投资者来说,这可能意味着更多地关注分红,而不是以增长为导向的投资获取更多的Capital Gain,因为后者这类投资可能是他们年轻时投资组合的一部分。
Not revisiting the plan
仅仅开一个RRSP户口,并且每年放一笔缴款是不够的。
一个人应该评估他们的退休目标,明确计划当他想要停止工作时,需要多少资金。